Открыть сервисСервис
Главная → Блог → Ростовщичество

Ростовщичество

Ростовщичество — это предоставление денежных средств в долг под проценты, как правило, по завышенной ставке, сопровождаемое использованием затруднительного положения заёмщика. В историческом и правовом контексте термин обозначает практику кредитования, которую в разные эпохи и разных правовых системах рассматривали как предосудительную, а нередко и как преступную деятельность. В современном российском законодательстве понятие «ростовщичество» в качестве правового определения не используется, однако его экономическая суть сохраняется в нормах о предельных ставках по кредитам.

Исторический контекст

Практика ростовщического кредитования известна с глубокой древности. В Древнем Египте, Месопотамии и на Ближнем Востоке долговые обязательства фиксировались на глиняных табличках, а проценты по ссудам нередко достигали 20–33 % годовых. В Древней Греции и Риме ростовщичество было распространено, но периодически ограничивалось законодательством: так, римские законы XII таблиц (V в. до н. э.) устанавливали максимальную ставку в 8,33 % годовых (1/12 от долга в месяц).

В средневековой Европе ростовщичество было формально запрещено церковью (каноническое право осуждало взимание процентов как «симонию» и «рост»), однако на практике кредитование осуществлялось через различные обходные механизмы — например, через вексельные сделки, «мораторий на проценты» с компенсацией в виде подарков или завышенной цены товара. В итоге в XVI–XVII веках в большинстве европейских государств ростовщичество было легализовано и обложено специальными налогами.

В России вопрос о ростовщичестве обсуждался на протяжении столетий. Уложение о наказаниях 1649 года ограничивало размеры процентов по долгам. Судебник 1497 года также содержал нормы, направленные на ограничение ростовщической практики. В XIX веке в Российской империи действовали «Устав о банкротствах» и нормы, ограничивавшие размеры законных процентов; ростовщичество при этом оставалось распространённым явлением в народном хозяйстве, особенно в среде мелкого и крестьянского кредита.

Правовое регулирование

В России

В современном российском законодательстве термин «ростовщичество» не определён. Вместо этого Гражданский кодекс РФ (статья 809) устанавливает, что проценты по договору займа взимаются в размере, определённом договором, а при отсутствии такого условия — по ставке рефинансирования Центрального банка РФ. Статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде процентов по ставке рефинансирования.

Понятие «чрезмерно высокая ставка» используется в практике применения антимонопольного законодательства и в нормах о потребительском кредите. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ от 21.12.2013) устанавливает предельные значения полной стоимости кредита (ПСК), которые Центральный банк пересматривает ежегодно. Превышение этих пределов может повлечь ответственность кредитной организации.

Уголовный кодекс РФ содержит статью 157.1 («Злостное уклонение от уплаты долгов»), но специальной статьи за ростовщичество в нём нет. Вместе с тем практика показывает, что деятельность, фактически совпадающая с ростовщичеством, может квалифицироваться по другим статьям — например, по статье 159 УК РФ (мошенничество) или статье 179 УК РФ (принуждение к совершению сделки).

В других странах

В ряде государств ростовщичество по-прежнему является уголовным преступлением. Так, в ряде штатов США действуют законы о «чрезмерных ставках» (usury laws), устанавливающие предельные проценты по кредитам. В некоторых мусульманских странах процентное кредитование запрещено шариатом, а альтернативой ему выступают механизмы «мудараба» и «мушарака».

Социально-экономическое значение

Ростовщичество исторически возникало там, где существовал дефицит легального кредита. Высокие ставки отражают, как правило, не только стремление к сверхприбыли, но и высокие риски невозврата, стоимость информации о заёмщике и административные издержки. Вместе с тем практика показывает, что ростовщичество нередко сопровождается социальными издержками — долговой кабалой, потерей имущества заёмщиков, социальной дестабилизацией.

В современной экономике роль ростовщичества снизилась благодаря развитию банковской системы, микрокредитования и государственного регулирования. Однако в сегменте неформального кредита, в частности в среде микрофинансовых организаций, практика высоких ставок сохраняется, что является предметом общественной дискуссии и законодательного регулирования.

См. также

Источники

Похожие материалы

Заметили ошибку или не согласны с информацией в статье? Напишите нам support@bfometr.ru