Расчёт КБМ в ОСАГО¶
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — множитель, применяемый в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) для расчёта страховой премии. Он отражает страховой опыт водителя: за безаварийную езду коэффициент снижается, за аварии по вине водителя — повышается. КБМ устанавливается на год и зависит от класса страхования, присвоенного водителю на дату начала действия договора.
¶Правовая основа
Порядок расчёта КБМ закреплён Указанием Банка России «О предельных значениях базовых тарифных ставок и коэффициентов страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами ОСАГО (Положение ЦБ РФ от 19.05.2017 № 431-П). С 2019 года расчёт КБМ ведётся по единой базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА), куда передаются сведения обо всех страховых случаях.
¶Классы страхования и таблица КБМ
Всего предусмотрено 15 классов страхования — от 0 до 13, плюс класс М. Каждому классу соответствует значение КБМ и итоговый коэффициент, умножаемый на базовую ставку тарифа.
| Класс | КБМ | Класс на следующий год при отсутствии страховых случаев | Класс при одном страховом случае |
|---|---|---|---|
| М | 2,45 | 0 | М |
| 0 | 2,30 | 1 | М |
| 1 | 1,55 | 2 | М |
| 2 | 1,40 | 3 | 1 |
| 3 | 1,00 | 4 | 1 |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 |
| 5 | 0,90 | 6 | 3 |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 |
| 7 | 0,80 | 8 | 5 |
| 8 | 0,75 | 9 | 6 |
| 9 | 0,70 | 10 | 7 |
| 10 | 0,65 | 11 | 8 |
| 11 | 0,60 | 12 | 9 |
| 12 | 0,55 | 13 | 10 |
| 13 | 0,50 | 13 | 11 |
Класс М означает максимальный коэффициент — 2,45. Класс 13 — минимальный: 0,50.
¶Порядок расчёта
¶Шаг 1. Определение класса на дату начала договора
Класс водителя определяется по базе РСА на дату начала действия нового договора ОСАГО. Для этого запрашивается история страхования за предыдущий год (период безаварийной езды). Если водитель страхуется впервые или сведения о нём в базе отсутствуют, ему присваивается класс 3 с КБМ 1,00.
¶Шаг 2. Учёт страховых случаев
Если за расчётный период водитель стал виновником одного или нескольких ДТП, класс понижается согласно таблице. Каждый следующий страховой случай снижает класс на единицу (критерий — виновность в ДТП, зафиксированном страховщиком).
¶Шаг 3. Применение коэффициента
Итоговая страховая премия рассчитывается по формуле:
Страховая премия = Базовая ставка × КТ × КБМ × КО × КС × КВС × КМ
где КТ — территориальный коэффициент, КО — коэффициент ограничения по числу допущенных к управлению лиц, КС — коэффициент сезонности, КВС — коэффициент возраста и стажа водителя, КМ — коэффициент мощности двигателя.
¶Пример расчёта
Водитель без аварий в течение пяти лет подряд переходит из класса 3 в класс 8. КБМ для класса 8 составляет 0,75. Базовая ставка — 5000 ₽, КТ = 1,8, КВС = 1,0, КМ = 1,2, КО = 1,0, КС = 1,0. Тогда:
5000 × 1,8 × 0,75 × 1,0 × 1,2 × 1,0 × 1,0 = 8100 ₽.
Если тот же водитель станет виновником ДТП, его класс снизится с 8 до 6, КБМ вырастет до 0,85, и стоимость полиса составит 9180 ₽.
¶Срок действия и пересчёт
КБМ фиксируется на весь срок действия договора ОСАГО (обычно один год) и не пересчитывается в течение этого периода. При заключении нового договора применяется класс, определённый на дату начала нового страхования, с учётом всех страховых случаев за прошедший год.
¶Проверка КБМ
Проверить актуальное значение КБМ можно на официальном сайте РСА (autoins.ru) или в личном кабинете страховой компании. Для расчёта требуются данные водительского удостоверения, паспорта и свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС). Расхождения между расчётом страховщика и данными РСА являются основанием для обращения в страховую компанию или Центральный банк РФ.
¶История изменений
До 2013 года в России применялась упрощённая система КБМ с 9 классами. С 1 июля 2014 года была введена новая таблица из 15 классов, а с 2019 года расчёт полностью переведён на электронную базу РСА, что исключило возможность «обнуления» КБМ при смене страховой компании.