Коэффициент КМ в ОСАГО¶

Коэффициент КМ (коэффициент мощности) — один из базовых страховых коэффициентов, используемых при расчёте страховой премии по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) в Российской Федерации. Он отражает мощность двигателя транспортного средства в лошадиных силах и напрямую влияет на итоговую стоимость полиса: чем выше мощность двигателя, тем больше значение КМ и тем дороже страховка.

¶Правовое основание

Коэффициент мощности закреплён Указанием Банка России «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (№ 3384-У от 28 июля 2017 года с последующими изменениями). Страховые компании обязаны применять единые базовые тарифы и утверждённые ЦБ коэффициенты, поэтому расчёт стоимости ОСАГО строго стандартизирован и одинаков для всех страховщиков.

¶Значения коэффициента

Коэффициент КМ зависит от мощности двигателя, указанной в паспорте транспортного средства (ПТС) или свидетельстве о регистрации (СТС), и составляет от 0,6 до 1,6. Шкала выглядит следующим образом:

Для электромобилей и гибридных автомобилей используется отдельная шкала КМ, учитывающая мощность электродвигателя в киловаттах и пересчитанная в условные лошадиные силы.

¶Формула расчёта ОСАГО

Итоговая стоимость полиса рассчитывается по формуле:

КС = КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КСС

где КС — страховая премия, КТ — базовый тариф, КБМ — коэффициент бонус-малус (определяется страховой историей водителя), КВС — коэффициент возраста и стажа, КО — коэффициент ограничения числа допущенных водителей, КМ — коэффициент мощности, КСС — коэффициент страховой стихийных бедствий (территориальный). Таким образом, КМ входит в произведение всех коэффициентов и может существенно увеличить или уменьшить итоговую сумму.

¶Особенности расчёта

Для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам, КМ применяется всегда. Для такси, автобусов, грузовых автомобилей и других категорий транспортных средств коэффициент мощности не используется — для них применяются иные коэффициенты, в частности коэффициент назначения транспортного средства (КН).

Если в ПТС мощность указана в киловаттах, её пересчитывают в лошадиные силы по формуле: 1 кВт = 1,3596 л. с. При расхождении данных между ПТС и СТС применяются сведения из ПТС.

¶Пример расчёта

Для автомобиля мощностью 140 л. с., принадлежащего водителю 35 лет со стажем 10 лет и КБМ 0,95, базовый тариф 4000 рублей, КВС 1,0, КО 1,0, КСС 1,0, расчёт будет следующим:

4000 × 0,95 × 1,0 × 1,0 × 1,3 × 1,0 = 4940 рублей.

При замене автомобиля на аналогичный с мощностью 110 л. с. коэффициент КМ составит 1,2, и стоимость полиса снизится до 4560 рублей.

¶Изменения в законодательстве

С 2019 года Банк России расширил диапазон базовых тарифов ОСАГО, предоставив страховым компаниям больше свободы в ценообразовании. Однако значения КМ и других коэффициентов остались едиными и утверждёнными регулятором. В 2023–2024 годах обсуждались предложения по пересмотру шкалы КМ, в частности по введению дополнительных градаций для автомобилей средней мощности, однако на момент публикации статьи действующая шкала сохранена в прежнем виде.

¶Критика и общественная дискуссия

Коэффициент КМ неоднократно критиковался владельцами автомобилей с мощными двигателями, поскольку разница между КМ 1,3 и 1,6 может составлять существенную долю стоимости полиса. Автовладельцы отмечают, что мощность двигателя не всегда коррелирует с реальным риском ДТП, в то время как стаж и история вождения оказывают бо́льшее влияние на вероятность аварии. Страховые компании, в свою очередь, указывают, что более мощные автомобили в среднем участвуют в более тяжёлых по последствиям ДТП, что требует повышенного тарифа.

Источники:

• Указание Банка России № 3384-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
• Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
• Информация Банка России о страховых тарифах ОСАГО
• Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Положением ЦБ РФ)