КБМ — коэффициент бонус-малус¶

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — показатель, используемый страховщиками при расчёте стоимости полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Он отражает историю виновности водителя в дорожно-транспортных происшествиях и определяет размер скидки или надбавки к базовой страховой премии. Значение КБМ варьируется от 0,5 до 2,45 и присваивается каждому собственнику транспортного средства ежегодно.

¶Правовое основание

Коэффициент бонус-малус введён в систему ОСАГО в 2003 году с принятием Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Порядок применения КБМ определяется Указанием Центрального банка Российской Федерации «О предельных значениях базовых ставок страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами ОСАГО, утверждёнными Положением ЦБ РФ.

С 2019 года расчёт КБМ был существенно изменён: коэффициент стал назначаться не по номеру водительского удостоверения, а по идентификационному номеру собственника транспортного средства (СНИЛС). Это нововведение позволило учитывать историю вождения при смене автомобиля или водительского удостоверения.

¶Шкала значений

КБМ принимает дискретные значения в диапазоне от 0,5 до 2,45. Таблица коэффициентов включает 15 ступеней:

Начальное значение КБМ для нового водителя без страховой истории составляет 1,0. За каждый год безаварийной езды коэффициент снижается на одну ступень, а за каждый год, в котором водитель был признан виновным в ДТП, — повышается на одну ступень. Максимальная скидка достигается после 10 лет безаварийного вождения, максимальная надбавка — после шести лет с виновными ДТП подряд.

¶Как узнать свой КБМ

Существует несколько способов проверить текущее значение коэффициента.

¶Через официальный сайт РСА

Российский союз автостраховщиков (РСА) предоставляет бесплатный сервис проверки КБМ. Для этого необходимо перейти на официальный сайт РСА в раздел «Проверка КБМ» и ввести следующие данные:

• Фамилию, имя и отчество собственника транспортного средства;
• Дату рождения;
• Серию и номер водительского удостоверения;
• Дату начала страхования;
• Регистрационный знак, VIN-код или шасси автомобиля.

Результат отображается в виде таблицы с историей коэффициентов за предыдущие годы. Сервис работает на основе данных автоматизированной информационной системы РСА (АИС ОСАГО).

¶Через портал Госуслуг

Проверка КБМ доступна на портале государственных услуг. Пользователь должен авторизоваться в личном кабинете, перейти в раздел «Проверка КБМ» и заполнить электронную форму. Данные подтягиваются из той же базы РСА.

¶Через сайт страховой компании

Большинство страховых компаний предоставляют возможность проверить КБМ на своих официальных сайтах. Алгоритм аналогичен проверке через РСА: вводятся персональные данные водителя и сведения о транспортном средстве.

¶Через мобильные приложения

Некоторые страховые компании и агрегаторы страховых услуг разрабатывают мобильные приложения с функцией проверки КБМ. Данные в них также поступают из системы РСА.

¶Что делать при расхождении данных

Если проверка выявила неверное значение КБМ, необходимо обратиться в страховую компанию, которая оформляла последний полис ОСАГО, с письменным заявлением о пересчёте коэффициента. К заявлению прилагаются копии водительского удостоверения, паспорта и полиса ОСАГО. Страховщик обязан рассмотреть обращение в течение 30 дней. В случае отказа можно подать жалобу в Российский союз автостраховщиков или в Центральный банк Российской Федерации.

¶Влияние на стоимость полиса

КБМ напрямую влияет на итоговую стоимость полиса ОСАГО. Итоговая страховая премия рассчитывается как произведение базовой ставки тарифа на все коэффициенты, включая КБМ. Водитель с максимальной скидкой (КБМ = 0,5) платит вдвое меньше, чем водитель с базовым коэффициентом, а водитель с максимальной надбавкой (КБМ = 2,45) — почти в 2,5 раза больше.

¶Интересные факты

• С 2019 года КБМ присваивается по СНИЛС собственника, а не по номеру водительского удостоверения. Это позволяет сохранять скидку при замене прав.
• Страховая история хранится в АИС ОСАГО и доступна для проверки любому водителю бесплатно.
• При продаже автомобиля скидка не переносится на нового собственника — КБМ назначается заново.

Источники:

• Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
• Указания Центрального банка РФ о предельных значениях базовых ставок страховых тарифов по ОСАГО
• Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
• Официальный сайт Российского союза автостраховщиков (rsa.ru)