КБМ у начинающего водителя¶

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — множитель, применяемый страховой компанией при расчёте стоимости полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Он отражает историю вождения автовладельца: отсутствие страховых случаев снижает стоимость полиса, аварии, по вине которых был произведён страховой выплат, — повышают. КБМ устанавливается ежегодно и зависит от класса страхования, присвоенного водителю по итогам предыдущего периода.

¶Как формируется КБМ

КБМ вводится указанием Банка России от 19.09.2014 № 3384-У «О предельных значениях базовых ставок страховых тарифов и о требованиях к структуре страховых тарифов, применяемых страховщиками при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Значения коэффициента находятся в диапазоне от 0,5 до 2,45 и соответствуют 15 классам страхования — от 0 до 13, плюс класс М.

Класс присваивается по итогам каждого страхового года. Если автовладелец не обращался за страховыми выплатами, его класс растёт (но не выше 13), и КБМ снижается. Если по вине водителя были произведены выплаты, класс снижается, а КБМ повышается. Класс М присваивается при двух и более страховых случаях за год — это максимальный коэффициент 2,45.

¶КБМ у начинающего водителя

Начинающий водитель, впервые оформляющий ОСАГО, не имеет страховой истории. В соответствии с таблицей коэффициентов, водителю без стажа присваивается класс 3 и КБМ = 1. Это означает, что стоимость полиса рассчитывается без скидки и без надбавки — базовая ставка умножается на КБМ, равный единице.

Такой подход объясняется отсутствием данных о вождении конкретного человека. Страховщик не может оценить риск, поэтому применяется нейтральное значение. При этом сам факт отсутствия стажа отдельно в формуле расчёта ОСАГО не учитывается — «новизна» водителя отражается именно через КБМ, равный 1.

Если водитель ранее был вписан в чей-то полис ОСГО (например, в полис родителей), его страховая история уже существует, и КБМ может отличаться от единицы. С 1 июля 2019 года при расчёте используется персональный КБМ каждого водителя, а не КБМ собственника транспортного средства.

¶Таблица классов и значений КБМ

¶Как КБМ влияет на стоимость полиса

Итоговая стоимость ОСАГО определяется по формуле:

Цена = КТ × КБМ × КО × КС × КВС × КМ

где КТ — базовая ставка, КБМ — коэффициент бонус-малус, КО — коэффициент ограничения круга лиц, допущенных к управлению, КС — коэффициент страховой суммы, КВС — коэффициент возраста и стажа водителя, КМ — коэффициент мощности двигателя.

Для начинающего водителя, впервые оформляющего полис, КБМ = 1, поэтому на итоговую цену сильнее влияют КВС (чем меньше стаж и возраст, тем выше коэффициент — до 1,8) и базовая ставка.

¶Как изменится КБМ в будущем

После первого года безаварийной езды у начинающего водителя класс станет 4, а КБМ снизится до 0,95. Каждый последующий безаварийный год уменьшает коэффициент на 0,05 вплоть до минимального значения 0,5 (класс 13), достижимого после 10 лет безаварийного вождения.

Если в течение года произошёл страховой случай по вине водителя, класс снижается на 2–3 пункта в зависимости от количества выплат. Водитель с классом 3 после одной выплаты получит класс 1 и КБМ 2,3 — то есть стоимость полиса более чем удвоится.

¶Проверка КБМ

Проверить текущее значение КБМ можно на официальном сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) — rsа.ru. Для расчёта требуются ФИО, дата рождения, номер водительского удостоверения и дата начала страхования. С 1 июля 2019 года проверка проводится по персональным данным каждого водителя, включённого в полис.

Источники:

• Указание Банка России от 19.09.2014 № 3384-У
• Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
• Официальный сайт Российского союза автостраховщиков (rsа.ru)