Заёмщик — определение, права и обязанности¶
Заёмщик — физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства или иные вещи под обязательство вернуть их заимодавцу на условиях, определённых договором займа. Понятие закреплено в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 807—818). Заёмщик выступает стороной договора займа, противоположной заимодавцу, и несёт обязанность возврата полученного имущества.
¶Правовое положение
Согласно статье 807 ГК РФ, по договору займа заимодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключённым с момента передачи денег или вещей.
Заёмщиком может быть любое дееспособное физическое лицо (гражданин РФ, иностранный гражданин, лицо без гражданства), а также коммерческая или некоммерческая организация. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей заём нередко используется как источник финансирования текущей деятельности или инвестиционных проектов.
¶Обязанности заёмщика
Основные обязанности заёмщика определены статьями 810 и 811 ГК РФ:
- Возврат займа. Заёмщик обязан вернуть заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если договором срок возврата не определён, возврат осуществляется в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования.
- Уплата процентов. По возмездному договору заёмщик уплачивает проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если размер процентов не указан, применяется ставка рефинансирования Банка России на дату возврата.
- Проценты за пользование чужими денежными средствами. При нарушении срока возврата заёмщик уплачивает проценты по статье 395 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором.
Договор займа между гражданами должен быть совершён в письменной форме, если сумма превышает 10 000 рублей. Для договоров с участием юридических лиц письменная форма обязательна независимо от суммы.
¶Виды заёмщиков
По характеру деятельности заёмщиков принято разделять на несколько категорий:
| Категория | Особенности |
|---|---|
| Физические лица | Кредиты на потребительские цели, ипотека, автокредиты |
| Индивидуальные предприниматели | Заём на развитие бизнеса, оборотные средства |
| Юридические лица | Кредиты и облигационные займы, проектное финансирование |
| Органы государственной власти | Государственные и муниципальные заёмы |
¶Заёмщик в кредитных отношениях
В банковском деле термин «заёмщик» используется как синоним понятия «кредитополучатель» в договоре кредитования. Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, определённых договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В кредитном договоре заёмщик дополнительно несёт обязанности:
- предоставлять кредитору информацию о своей финансовой деятельности;
- обеспечивать сохранность залогового имущества (при наличии залога);
- страховать заложенное имущество (как правило, это требование включается в договор);
- уведомлять кредитора об обстоятельствах, влияющих на исполнение обязательств.
¶Ответственность заёмщика
При нарушении условий договора заёмщик несёт ответственность, определённую договором и законодательством. Основные последствия просрочки возврата займа:
- Уплата неустойки (пеней, штрафов), если она предусмотрена договором.
- Уплата процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ.
- Взыскание задолженности в судебном порядке.
- Обращение взыскания на заложенное имущество (при наличии залога).
- Привлечение поручителей и созаёмщиков к солидарной ответственности.
¶Заёмщик и заёмщик по потребительскому кредиту
В отношении потребительских кредитов и займов действует Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон устанавливает дополнительные гарантии прав заёмщиков-граждан: обязательное раскрытие полной стоимости кредита, право на досрочный возврат без штрафов, период охлаждения для отдельных видов кредитов.
¶Особенности статуса
Заёмщик сохраняет право собственности на полученные по договору займа деньги или вещи с момента их передачи. Это отличает заём от аренды или хранения, при которых право собственности не переходит. Одновременно заёмщик не вправе распоряжаться полученным имуществом в ущерб интересам заимодавца, если это прямо оговорено в договоре (например, при целевом займе).
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), глава 42 «Заём и кредит»
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»