Созаёмщик по кредитному договору¶

Созаёмщик — физическое или юридическое лицо, которое совместно с основным заёмщиком принимает на себя обязательства по кредитному договору и несёт солидарную ответственность перед кредитором за его исполнение. В российском праве институт созаёмщичества регулируется прежде всего Гражданским кодексом РФ (статьи 322–325 о солидарных обязательствах) и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Созаёмщик не является поручителем: он выступает полноправной стороной договора, а не третьим лицом, обеспечивающим чужой долг.

¶Правовая природа

Ключевое отличие созаёмщика от поручителя состоит в характере обязательства. Поручитель (статья 361 ГК РФ) отвечает перед кредитором за исполнение обязательства другим лицом, но сам не получает прав на кредитные средства. Созаёмщик же включается в договор как сторона: он имеет равные с основным заёмщиком права на полученные деньги и равные обязанности по их возврату. При солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1 статьи 323 ГК РФ).

Созаёмщичество возникает в двух основных ситуациях: по инициативе сторон (например, супруги при покупке жилья) либо по требованию кредитора, который рассматривает дополнительного плательщика как способ снижения риска. В потребительском кредитовании банк обязан учитывать доходы всех созаёмщиков при оценке долговой нагрузки, что прямо предусмотрено указанием Банка России о показателе долговой нагрузки заёмщика.

¶Виды и формы участия

Отдельно выделяют созаёмщика по ипотечному кредиту, где его участие зачастую обязательно. Если жильё приобретается в браке, оно по общему правилу является совместной собственностью супругов (статья 34 Семейного кодекса РФ), поэтому банки требуют включения супруга в договор независимо от того, работает он или нет. Включение неработающего супруга не увеличивает платёжеспособность, но обеспечивает юридическую чистоту сделки.

¶Права и обязанности

Созаёмщик наделён следующими правами:

• право на получение части кредитных средств и на распоряжение ими в рамках целей договора;
• право на налоговый вычет по процентам (для ипотеки — в пределах, установленных статьёй 220 Налогового кодекса РФ);
• право на оформление права собственности на приобретённый объект в согласованной доле;
• право требовать от других солидарных должников возмещения выплаченного в порядке регресса (пункт 2 статьи 325 ГК РФ).

Обязанности созаёмщика включают своевременное внесение платежей в согласованном объёме, соблюдение целевого использования средств и условий договора, а также предоставление кредитору достоверных сведений о доходах. При неисполнении обязательств кредитор может взыскать задолженность с любого из созаёмщиков, включая обращение взыскания на предмет залога.

¶Влияние на кредитную историю

Сведения об обязательстве созаёмщика отражаются в его кредитной истории в бюро кредитных историй. Просрочка, допущенная основным заёмщиком, ухудшает кредитную историю всех участников договора. Это существенный фактор: гражданин, ставший созаёмщиком по чужому кредиту, принимает на себя репутационные и финансовые риски. Положительная платёжная дисциплина, напротив, формирует благоприятный кредитный рейтинг всех созаёмщиков.

¶Прекращение участия

Выход из состава созаёмщиков в одностороннем порядке, как правило, невозможен без согласия кредитора. Законодательство не предусматривает простой процедуры исключения созаёмщика из действующего договора. Возможные пути:

• полное досрочное погашение кредита;
• замена созаёмщика с согласия банка и при подтверждении платёжеспособности нового участника;
• раздел обязательств между созаёмщиками, в том числе при расторжении брака, через соглашение или судебное решение;
• перевод долга (статья 391 ГК РФ), требующий согласия кредитора.

При разводе супругов общие долги распределяются пропорционально присуждённым долям имущества (пункт 3 статьи 39 Семейного кодекса РФ). Однако это внутреннее соглашение между супругами не отменяет солидарной ответственности перед банком: кредитор вправе предъявить требования к любому из них в прежнем объёме.

¶Риски и практические аспекты

Основные риски созаёмщика: обязанность погашать чужой долг при неплатёжеспособности основного заёмщика, ухудшение собственной кредитной истории, ограничение возможности получить новые кредиты из-за высокой долговой нагрузки, а также сложности при разделе имущества и обязательств. Банки, со своей стороны, оценивают совокупный доход всех созаёмщиков, их возраст, кредитную историю и наличие иных обязательств.

В ипотечном кредитовании часто используются государственные программы поддержки, где требования к созаёмщикам определяются условиями программы: например, при использовании материнского капитала дети наделяются долями в приобретаемом жилье, что порождает дополнительные обязательства перед органами опеки.

¶Судебная практика

Российские суды последовательно исходят из того, что созаёмщик отвечает перед кредитором солидарно и в полном объёме, независимо от фактического распределения платежей внутри семьи. Взыскание может быть обращено на личное имущество созаёмщика. В то же время при регрессных требованиях между созаёмщиками суд учитывает фактически произведённые выплаты и соглашения сторон. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ неоднократно указывала, что прекращение семейных отношений само по себе не прекращает кредитное обязательство и не изменяет состав созаёмщиков без согласия банка.

Источники: Гражданский кодекс РФ; Семейный кодекс РФ; Налоговый кодекс РФ; Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ; Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ; разъяснения Банка России.