Семейная ипотека в России: требования к заёмщикам¶
Семейная ипотека — льготная государственная программа кредитования покупки жилья в России под субсидированную процентную ставку (обычно не более 6 % годовых, с 2024 года — для дальневосточной версии программы до 2 %). Программа направлена на поддержку семей с детьми и реализуется через банки-участники при субсидировании из федерального бюджета. Ключевое условие участия — наличие у заёмщика (или созаёмщика) несовершеннолетнего ребёнка, что и определяет круг лиц, подходящих под программу.
¶Основные требования к заёмщику
Чтобы получить семейную ипотеку, заёмщик должен соответствовать ряду условий, установленным постановлением Правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017 года (с последующими изменениями):
- Наличие ребёнка. У заёмщика должен быть хотя бы один несовершеннолетний ребёнок (рождённый или усыновлённый). Возраст ребёнка на дату подачи заявки — до 18 лет. Для дальневосточной версии программы ребёнок может быть до 19 лет включительно.
- Гражданство. Заёмщик — гражданин Российской Федерации.
- Возраст. Классическое банковское требование — от 21 года на дату подачи заявки и до 75 лет на дату окончания срока кредита (у ряда банков верхняя граница — 65–70 лет).
- Постоянный доход. Заемщик должен подтвердить доход справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Требуемый размер дохода индивидуален: ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 45–50 % подтверждённого дохода семьи.
- Трудовой стаж. Обычно банки требуют не менее 6 месяцев на текущем месте работы и общий стаж от 1 года.
¶Кто именно подходит под программу
Круг лиц, имеющих право на семейную ипотеку, шире, чем «мать с ребёнком». Под программу подходят:
- Мать или отец ребёнка — родной родитель, проживающий в РФ.
- Усыновитель ребёнка.
- Опекун или попечитель — при условии, что опекаемый ребёнок несовершеннолетний.
- Созаёмщик. Если сам заёмщик не имеет детей, но его супруг (супруга) или иной родственник с ребёнком выступает созаёмщиком, семья может претендовать на льготную ставку. Созаёмщиков может быть до 3–4 человек.
- Родитель, воспитывающий ребёнка-инвалида — для этой категории возраст ребёнка не ограничен (ребёнок может быть старше 18 лет, если сохраняет инвалидность).
При этом заёмщик может быть как в официальном браке, так и вне его — программа не требует наличия свидетельства о браке.
¶Требования к приобретаемому жилью
Под семейную ипотеку подходят не все объекты недвижимости. Основные ограничения:
- Новостройка. Квартира в многоквартирном доме на стадии строительства или сданном в эксплуатацию, купленная у юридического лица (застройщика). С 2024 года допускается покупка у застройщика квартиры на вторичном рынке, если она введена в эксплуатацию не более 5 лет назад.
- Индивидуальный жилой дом (в том числе по программе «Сельская ипотека», где ставка ещё ниже).
- Льготная ставка не распространяется на покупку вторичного жилья (кроме Дальнего Востока и отдельных случаев), а также на рефинансирование ранее выданных кредитов (за исключением случаев, когда у заёмщика родился очередной ребёнок).
¶Банки-участники программы
Семейную ипотеку выдают банки, аккредитованные в программе. Среди крупнейших участников: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Совкомбанк, Газпромбанк, «Дом.РФ» и другие. Требования к заёмщику (минимальный доход, стаж, кредитная история) различаются в каждом банке, поэтому итоговое решение о выдаче кредита принимает банк, а не государство.
¶Порядок оформления
- Выбор объекта недвижимости и застройщика (или продавца).
- Подача заявки в банк-участник программы с пакетом документов: паспорт, свидетельства о рождении детей, справка о доходах, трудовая книжка.
- Одобрение банком суммы и ставки.
- Регистрация сделки и выдача кредита.
¶Ограничения и особенности
- Льготная ставка действует весь срок кредита (до 30 лет), а не только первые годы.
- Программа не является адресной: она доступна во всех регионах России, кроме покупки жилья на вторичном рынке (кроме Дальнего Востока).
- Семья может воспользоваться программой повторно, если родится очередной ребёнок и будут выполнены остальные условия.
- С 1 июля 2024 года программа была расширена: льготная ставка доступна при покупке квартиры на вторичном рынке у застройщика, а также при строительстве дома.
Источники:
- Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711
- Информация Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ
- Официальные материалы программы «Дом.РФ»