Расчёт переплаты по кредиту¶

Переплата по кредиту — это разница между суммой, которую заёмщик фактически возвращает кредитору (тело кредита плюс проценты, комиссии и иные платежи), и размером полученной суммы. Переплата является неотъемлемым условием потребительского кредитования: банк предоставляет заёмщику деньги во временное пользование и взимает за это плату в виде процентов. Знание объёма переплаты позволяет сравнить условия разных кредитных продуктов, оценить реальную стоимость заимствования и принять решение о досрочном погашении.

¶Способы расчёта переплаты

¶Простейшая формула

Наиболее общая формула выглядит так:

Переплата = (Ежемесячный платёж × Количество месяцев) − Сумма кредита

Например, при кредите 500 000 рублей под 20 % годовых на 2 года ежемесячный платёж по аннуитетной схеме составит около 26 130 рублей. Итоговая сумма выплат: 26 130 × 24 = 627 120 рублей. Переплата: 627 120 − 500 000 = 127 120 рублей.

¶Аннуитетный платёж

Большинство российских банков используют аннуитетную схему, при которой ежемесячный платёж одинаков на протяжении всего срока кредита. Формула аннуитетного платежа:

A = P × (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n − 1)

где:

• A — размер ежемесячного платежа;
• P — сумма основного долга;
• i — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100);
• n — количество месяцев.

При дифференцированной схеме платежи убывают со временем: в первые месяцы платёж максимален, так как проценты начисляются на остаток долга, который постепенно уменьшается. Итоговая переплата при дифференцированной схеме, как правило, ниже, чем при аннуитетной, но первые платежи существенно выше.

¶Из чего складывается переплата

Помимо процентов по кредитному договору, в общую стоимость заимствования могут входить:

• Страхование — страхование жизни, здоровья, транспортного средства или квартиры. Банки часто предлагают страховые продукты, отказ от которых повышает процентную ставку на несколько пунктов.
• Комиссии — за выдачу кредита, обслуживание счёта, досрочное погашение (в ряде случаев).
• Дополнительные услуги — SMS-оповещения, оценка залога, нотариальное заверение и прочее.

С 1 июня 2019 года в России действует запрет на навязывание заёмщикам дополнительных услуг в качестве условия выдачи кредита (статья 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Страхование при этом не запрещено, но отказ от него не должен повышать ставку, если иное не предусмотрено законом.

¶Стоимость кредита по закону

С 1 июля 2014 года российские банки обязаны раскрывать заёмщикам полную стоимость кредита (ПСК) — показатель, учитывающий не только процентную ставку, но и все обязательные платежи, включая страхование, если оно является условием выдачи кредита. ПСК указывается в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора крупным шрифтом.

С 2022 года в России действует Постановление Правительства РФ № 1910, вводящее предельные значения ПСК для потребительских кредитов: 36 % для обычных заёмщиков и 45 % для заёмщиков, получающих зарплату в банке-кредиторе. Превышение этих порогов запрещено.

¶Инструменты расчёта

¶Кредитный калькулятор

Практически каждый банк размещает на своём сайте кредитный калькулятор — онлайн-инструмент, который по заданным параметрам (сумма, ставка, срок, тип платежей) рассчитывает ежемесячный платёж, общую сумму выплат и размер переплаты. Аналогичные калькуляторы доступны на финансовых порталах и в мобильных приложениях.

¶Электронные таблицы

Для самостоятельного расчёта можно использовать функции табличных редакторов Excel и Google Sheets:

• ПЛАТЕЖ (PMT) — рассчитывает размер регулярного платежа по аннуитетной схеме;
• ПЕРЕПЛАТА — сумма всех платежей за вычетом тела кредита;
• ПРПЛТ (CUMIPMT) — накопленные проценты за выбранный период.

¶Досрочное погашение и переплата

С 2011 года заёмщик вправе вносить досрочные платежи по кредиту, уведомив банк за 30 дней (с 2014 года — за 30 дней, с 2018 года — за 14 дней, с 2019 года — уведомление не требуется в день платежа). Досрочное погашение сокращает срок кредита (при сохранении размера платежа) или уменьшает платёж (при сохранении срока). Первый вариант экономически выгоднее: проценты начисляются на остаток долга, поэтому сокращение срока снижает общую переплату в большей степени, чем уменьшение платежа.

¶Факторы, влияющие на размер переплаты

• Процентная ставка — основной фактор: удвоение ставки примерно удваивает объём переплаты.
• Срок кредита — увеличение срока снижает ежемесячный платёж, но увеличивает итоговую переплату.
• Тип платежей — дифференцированная схема даёт меньшую итоговую переплату.
• Размер первоначального взноса — при ипотеке увеличение взноса сокращает тело кредита и, соответственно, переплату.

¶Ипотека и переплата

Ипотечные кредиты отличаются длительным сроком (10–30 лет), что приводит к существенной переплате. При кредите 3 000 000 рублей под 18 % годовых на 20 лет ежемесячный платёж составит около 46 300 рублей, а общая сумма выплат — более 11 100 000 рублей, то есть переплата превысит сумму основного долга более чем втрое. Государственные программы субсидирования (семейная ипотека, дальневосточная ипотека) снижают ставку до 6–8 %, что существенно уменьшает переплату.

Источники:

• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013
• Постановление Правительства РФ № 1910 от 26.09.2021
• Банк России, методические материалы по раскрытию полной стоимости кредита
• Национальное бюро кредитных историй, аналитические обзоры кредитования