Платёжные системы мира¶
Платёжная система — это совокупность правил, стандартов, инфраструктуры и организаций, обеспечивающих перевод денежных средств между участниками расчётов. Платёжные системы мира делятся на национальные (работающие в пределах одной страны), региональные и международные, а также на системы карточных платежей, банковских переводов, расчётов с использованием электронных кошельков и систем мгновенных платежей.
¶Классификация
Платёжные системы подразделяются по нескольким признакам:
| Признак | Виды |
|---|---|
| География | Национальные, региональные, международные |
| Тип расчётов | Карточные, банковские переводы, P2P, B2B, расчёты с государством |
| Технология | Карты, мгновенные платежи, электронные кошельки, криптовалюты |
| Уровень доступа | Открытые (для физлиц), закрытые (межбанковские) |
¶Крупнейшие международные системы
¶Visa и Mastercard
Американские карточные платформы Visa и Mastercard являются крупнейшими в мире по объёму операций. Visa обрабатывает свыше 200 млрд операций в год, Mastercard — более 150 млрд. Обе системы работают в большинстве стран мира, включая Россию (Mastercard и Visa приостановили работу в России в марте 2022 года).
¶UnionPay
Китайская платёжная система UnionPay, основанная в 2002 году, занимает первое место в мире по числу выпущенных карт — свыше 9 млрд. Система работает более чем в 180 странах и является основной карточной инфраструктурой КНР.
¶American Express и JCB
American Express (США, 1850) и JCB (Япония, 1961) — системы с ограниченным охватом, ориентированные на премиальный сегмент и азиатский рынок соответственно.
¶Национальные системы
¶Россия
В России функционирует национальная платёжная система «Мир», запущенная в 2015 году Ассоциацией «Национальные платёжные карты» (НПК). К 2023 году доля карт «Мир» в России превысила 75 % от общего числа карт. Система включает собственную расчётную инфраструктуру и систему быстрых платежей (СБП), запущенную в 2019 году, которая позволяет переводить деньги между счетами по номеру телефона без комиссии.
¶США
В США помимо международных систем действуют национальные: ACH (Automated Clearing House) — межбанковская система расчётов, обрабатывающая свыше 30 млрд транзакций в год, и FedNow — мгновенная платёжная система Федеральной резервной системы, запущенная в 2023 году.
¶Европа
В Европейском союзе работает система SEPA (Single Euro Payments Area), объединяющая банковские переводы и прямые дебетования в евро в 36 странах. Европейский центральный банк развивает проект цифрового евро.
¶Китай
Китай обладает развитой инфраструктурой мгновенных платежей: Alipay (Алибаба) и WeChat Pay (Tencent) обрабатывают свыше 100 трлн юаней транзакций в год, охватывая подавляющее большинство внутренних розничных платежей.
¶Индия
Система UPI (Unified Payments Interface), запущенная в 2016 году, обрабатывает более 10 млрд операций в месяц и является крупнейшей в мире системой мгновенных платежей по числу транзакций.
¶Япония
В Японии действует система Zengin — межбанковская сеть, а также мгновенная платёжная система Zengin Instant Transfer. Страна также является одним из лидеров по использованию бесконтактных карт (Suica, Pasmo).
¶Системы мгновенных платежей
Мировой тренд последнего десятилетия — развитие систем мгновенных (real-time) платежей. Помимо российского СБП и индийского UPI, к ним относятся:
- FedNow (США, 2023)
- PIX (Бразилия, 2020) — обрабатывает свыше 3 млрд транзакций в месяц
- Faster Payments (Великобритания, 2008)
- NPP / PayID (Австралия, 2018)
- PromptPay (Таиланд, 2016)
¶Электронные кошельки и криптовалюты
Помимо банковских систем, значительную роль играют электронные платформы: PayPal (основана в 1998 году, работает в 200+ странах), Skrill, WebMoney (основана в России в 1998 году), QIWI (Россия, основана в 2007 году). Криптовалютные платформы (Bitcoin, Ethereum и другие) работают вне традиционной банковской инфраструктуры, однако их доля в мировых расчётах остаётся ограниченной.
¶Регулирование
Платёжные системы регулируются на национальном уровне центральными банками и финансовыми регуляторами. В России надзор за платёжными системами осуществляет Центральный банк РФ, в США — Federal Reserve и CFPB, в ЕС — Европейский центральный банк и национальные регуляторы. Международные стандарты устанавливаются организациями ISO (стандарт ISO 20022 для электронных платежей) и Европейским платёжным советом.
¶История
Первой международной карточной платёжной системой стала Diners Club, основанная в 1950 году в США. Visa появилась в 1958 году (как BankAmericard), Mastercard — в 1966 году. Первая электронная платёжная система в России — «Приват-Банк» и «Сбербанк» запустили собственные системы в 1990-х годах, а национальная система «Мир» была создана в 2014–2015 годах в ответ на санкционное давление.
Источники:
- Банк международных расчётов (BIS) — отчёты о платежных системах
- Центральный банк Российской Федерации — статистика платёжных систем
- World Payments Report (Capgemini)
- ISO 20022 стандарты
- Европейский платёжный совет (EPC)