Оплата по QR-коду¶
Оплата по QR-коду — безналичный расчёт, при котором данные платёжной операции передаются с устройства плательщика на устройство продавца с помощью считывания двумерного штрих-кода (QR-кода). В России подобные платежи реализуются прежде всего через систему СБП (Система быстрых платежей) и через QR-коды платёжных сервисов банков, поддерживающих оплату банковской картой по QR.
¶Принцип работы
QR-код (Quick Response Code) — двумерный штрих-код, разработанный в 1994 году японской компанией Denso Wave для маркировки автозапчастей. Код содержит цифровую информацию, которую считывает камера смартфона или специальный сканер.
При оплате по QR-коду транзакция выглядит следующим образом:
- Продавец формирует QR-код, содержащий реквизиты платежа (сумму, номер счёта или идентификатор получателя).
- Покупатель открывает банковское приложение или платёжный сервис, сканирует код камерой.
- Приложение распознаёт данные платежа и показывает подтверждение.
- Покупатель подтверждает операцию (обычно кодом из СМС, по биометрии или по PIN-коду).
- Средства списываются с карты или счёта и поступают продавцу.
¶Виды QR-кодов для оплаты
¶Статические QR-коды
Постоянный код, привязанный к счёту продавца. Сумма не зашита в код — покупатель вводит её вручную в приложении. Такие коды печатаются на стикерах, кассовых чеках или размещаются на витринах.
¶Динамические QR-коды
Код генерируется под конкретную операцию и содержит сумму и идентификатор заказа. Покупателю не нужно вводить сумму — она подставляется автоматически. Динамические коды формирует кассовое оборудование или платёжный терминал.
¶Оплата банковской картой по QR-коду
В России оплата картой по QR-коду реализуется в нескольких вариантах:
- Через СБП (Система быстрых платежей). Запущена Банком России в 2019 году. Покупатель сканирует QR-код СБП в приложении банка, средства списываются с привязанной к счёту банковской карты. Комиссия для покупателя отсутствует, для продавца — существенно ниже, чем при эквайринге.
- Через QR-коды платёжных систем. Некоторые сервисы (например, СберPay, Т-Банк, ЮMoney) позволяют привязать карту и оплачивать по QR-коду без использования СБП.
- QR-коды на кассовом чеке. Фискальные чеки в России содержат QR-код с данными о транзакции; через специальные приложения его можно использовать для повторной оплаты или проверки чека.
¶Преимущества и ограничения
К достоинствам оплаты по QR-коду относят:
- отсутствие необходимости носить физическую карту;
- низкие комиссии для продавца по сравнению с традиционным эквайрингом;
- скорость операции;
- возможность оплаты без интернета у продавца (код статичен, интернет нужен только покупателю).
Ограничения связаны с необходимостью смартфона и банковского приложения, а также с тем, что не все торговые точки принимают оплату по QR-коду.
¶Регулирование в России
СБП регулируется Банком России, операции проходят через Национальную платёжную картовую систему (НПКС). К 2024 году СБП подключено более 200 банков, а доля операций в розничной торговле существенно выросла. Фискальные чеки с QR-кодами обязательны для онлайн-касс в соответствии с 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники».
¶Источники
- Банк России. О Системе быстрых платежей.
- 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники в осуществлении наличных денежных расчётов и (или) расчётов с использованием платежных карт».
- Denso Wave. История QR-кода.