НБКИ — национальные бюро кредитных историй¶

НБКИ (национальное бюро кредитных историй) — коммерческая организация, аккумулирующая сведения о кредитных обязательствах физических и юридических лиц и предоставляющая кредитным организациям, залогодержателям и иным уполномоченным пользователям кредитные истории. В России деятельность НБКИ регулируется Федеральным законом «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года).

¶Правовой статус и функции

НБКИ — это юридическое лицо, включённое в государственный реестр бюро кредитных историй, который ведёт Центральный банк Российской Федерации. По состоянию на 2024 год в реестре зарегистрировано около двух десятков бюро. НБКИ не является государственным органом и не подчиняется напрямую государству, однако обязано соблюдать требования законодательства о персональных данных и о кредитных историях.

Основные функции НБКИ:

• приём от банков, микрофинансовых организаций, ломбардов, налоговых органов и иных уполномоченных источников сведений о заёмщиках;
• формирование и хранение кредитных историй;
• выдача кредитных отчётов уполномоченным пользователям по их запросам;
• уведомление субъектов кредитных историй о запросах отчётной информации;
• ведение электронного архива кредитных договоров.

¶Структура кредитной истории

Кредитная история состоит из двух частей: титульной и основной. Титульная часть содержит фамилию, имя, отчество (при наличии), дату и место рождения, серию и номер паспорта (или иного документа) заёмщика, ИНН, СНИЛС, а также наименование НБКИ, номер кредитной истории и даты её последних изменений. Основная часть содержит сведения о самом кредите: суммы, даты выдачи и погашения, график платежей, фактические платежи, наличие просрочек, поручители и созаёмщики, информация о залоге, а также данные о банкротстве заёмщика, о выданных исполнительных листах и об отказе в выдаче кредита.

¶Кредитный отчёт

Кредитный отчёт — это документ, формируемый НБКИ по запросу уполномоченного пользователя (банка, МФО, страховой компании, работодателя в отдельных случаях). Он содержит обобщённую информацию о заёмщике: количество действующих и закрытых кредитов, суммарную задолженность, историю платежей за последние 24 месяца, число просрочек и их давность. На основе кредитного отчёта банк принимает решение о выдаче кредита и определяет условия (процентную ставку, сумму, срок).

¶Бюро кредитных историй в России

Крупнейшими НБКИ России являются «Эквифакс Кредит Сервисез», «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), «Кредитное бюро Русский Стандарт», «Кредитное бюро Сибирский Сберегательный банк» (КБ ССБ) и «Кредитное бюро ОТКРЫТИЕ». Наибольшую долю рынка занимают «Эквифакс» и НБКИ, в базах которых хранится информация о большинстве заёмщиков страны.

Банки, как правило, направляют сведения во все действующие НБКИ одновременно, поэтому кредитная история заёмщика может храниться сразу в нескольких бюро. Закон обязывает банк передать сведения в НБКИ в течение пяти рабочих дней с даты заключения или изменения кредитного договора.

¶Права субъекта кредитной истории

Физическое лицо, чьи данные хранятся в НБКИ, имеет право:

• бесплатно получать собственную кредитную историю дважды в год (напрямую из бюро, через сайт Госуслуг или через ЦБ РФ);
• оспаривать неточные или устаревшие сведения, направив в бюро заявление об исправлении или дополнении;
• уведомлять бюро о наличии спора по конкретному кредиту.

Проверить свою кредитную историю рекомендуется перед обращением за крупным кредитом, так как ошибки в данных (например, непогашенный кредит, который на самом деле оплачен) могут привести к отказу в выдаче займа.

¶Кредитный скоринг

НБКИ рассчитывает кредитный скоринг — числовую оценку кредитоспособности заёмщика (обычно в диапазоне от 300 до 850 баллов). Скоринг учитывает количество действующих кредитов, долю просроченной задолженности, длительность кредитной истории, частоту обращений за кредитами. Низкий скоринг-балл повышает риск отказа в выдаче кредита или увеличения процентной ставки.

¶Регулирование и защита данных

Деятельность НБКИ контролируется Центральным банком РФ, Роскомнадзором (в части защиты персональных данных) и Роспотребнадзором. Передача кредитной истории третьим лицам без согласия субъекта или законных оснований запрещена. НБКИ обязано обеспечивать конфиденциальность хранящихся данных и нести ответственность за их утечку.

Источники:

• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
• Информация Центрального банка Российской Федерации о реестре бюро кредитных историй
• Сайты НБКИ: «Эквифакс Кредит Сервисез», НБКИ, «Кредитное бюро Русский Стандарт»