Ломбард — организация под залог имущества¶
Ломбард — специализированная финансовая организация, осуществляющая краткосрочное кредитование граждан под залог движимого имущества (ювелирных изделий, часов, бытовой техники, автотранспорта и иных ценностей). Ломбарды работают на основании Федерального закона от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах» и лицензии (разрешения) Банка России. Деятельность ломбардов относится к микрофинансовому сектору и регулируется также Гражданским кодексом РФ (§ 3 главы 42).
¶Происхождение термина
Слово «ломбард» происходит от названия итальянской области Ломбардия, жители которой в Средние века занимались ростовщичеством и создали первые залоговые конторы в Западной Европе. В XIV–XVII веках ломбардами называли как сами залоговые заведения, так и дававшие им капитал итальянские банкирские дома. В России первые ломбарды появились в XIX веке: в 1818 году в Санкт-Петербурге открылся Городской ломбард, созданный по инициативе городских властей как общественная кредитная установка. В 1837 году в Москве был учреждён Воспитательный ломбард, доходы от которого направлялись на содержание приютов и школ для сирот.
¶Правовой статус и регулирование
В современной России ломбард — это хозяйствующий субъект, создаваемый в форме хозяйственного товарищества или общества. Основные нормативные акты:
- Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах»;
- Гражданский кодекс РФ (статьи 358.1–358.9 — о залоге вещей);
- Указания Банка России, устанавливающие порядок ведения операций и требования к раскрытию информации.
Ломбард обязан получить разрешение (лицензию) Банка России на осуществление деятельности. Закон устанавливает обязательные требования: размещение вывески с полным наименованием, публикация тарифов на услуги, ведение Книги учёта заложенного имущества, соблюдение правил внутреннего контроля.
¶Виды ломбардов
В соответствии с законодательством различают:
- Ломбард вещей — принимает в залог движимое имущество (ювелирные изделия, часы, бытовую технику, электронику, автотранспорт).
- Ломбард автотранспортных средств — специализируется на залоге автомобилей; заложенный автомобиль может оставаться в пользовании залогодателя (так называемый «ломбард с правом пользования»).
- Ломбард ценных бумаг — принимает в залог акции, облигации и иные ценные бумаги.
¶Порядок работы
¶Залог и кредит
При обращении в ломбард залогодатель предоставляет имущество и документ, удостоверяющий личность. Сотрудник оценивает вещь и определяет сумму займа — как правило, в диапазоне от 50 до 80 % от рыночной стоимости залога. Между сторонами заключается договор хранения и договор займа, обеспеченный залогом. Ломбард выдаёт залоговый билет, содержащий описание имущества, сумму займа, процентную ставку, срок возврата и условия выкупа.
¶Хранение и выкуп
Имущество хранится в ломбарде до окончания срока займа. Залогодатель вправе выкупить вещь в любой момент, уплатив сумму займа и проценты. Если заёмщик не возвращает долг в установленный срок, ломбард реализует имущество через публичные торги (аукцион) по истечении льготного периода, который составляет не менее одного месяца с даты возврата срока займа. Остаток средств после погашения долга и расходов на реализацию возвращается заёмщику.
¶Процентные ставки
Размер процентов по займу устанавливается ломбардом самостоятельно и указывается в договоре. Ставки существенно выше банковских кредитных ставок, что отражает краткосрочный характер и низкий порог входа (не требуется справка о доходах, поручители, кредитная история). Точный размер процентов и порядок их начисления (дифференцированный или аннуитетный) фиксируется в залоговом билете.
¶Преимущества и ограничения
К достоинствам ломбардного кредитования относятся:
- скорость оформления (операция занимает 15–30 минут);
- отсутствие требований к кредитоспособности заёмщика;
- возможность выкупа имущества в любой момент;
- сохранение права собственности на залог до момента обращения взыскания.
Ограничения связаны с высокой стоимостью кредита, сравнительно небольшими суммами займов и риском утраты имущества при несвоевременном выкупе. Кроме того, ломбарды не работают с недвижимостью — этот сегмент относится к ипотечному кредитованию.
¶Ломбарды в России сегодня
По данным Банка России, в стране действуют сотни ломбардов, сосредоточенных преимущественно в крупных городах. Наиболее известные сети — «Срочный выкуп», «585 Злато», «Золотой ключ» и региональные компании. В последние годы наблюдается тенденция к консолидации рынка и переходу части операций в онлайн-формат: оценка по фотографиям, дистанционное бронирование и выдача займа в отделении.
¶Интересные факты
- В СССР ломбарды работали до 1930-х годов, затем их деятельность была прекращена; вновь институт вернулся в российскую экономику в 1990-е годы.
- В некоторых странах (например, в Великобритании) ломбарды исторически имели право чеканить собственную монету — так называемые «ломбард-пенсы».
¶Источники
- Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах».
- Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, глава 42.
- Указания Банка России о требованиях к деятельности ломбардов.
- Экономический словарь: термины банковского и микрофинансового дела.