Кредитная история заёмщика¶

Кредитная история — это структурированная совокупность сведений о кредитных обязательствах физического или юридического лица, их исполнении и связанных с ними событиях, накапливаемая в специализированных бюро кредитных историй (БКИ). Она формируется с момента первого обращения заёмщика к кредитору и служит основным источником информации о его платёжной дисциплине при принятии решений о выдаче новых займов. В России термин нередко употребляется в разговорной форме «кредистория».

¶Правовая основа в России

Оборот сведений о кредитах регулируется Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», вступившим в силу в 2005 году. Закон определил понятие кредитной истории, статус бюро кредитных историй, порядок передачи и получения данных, а также права субъекта кредитной истории. До принятия закона банки обменивались данными о заёмщиках в основном через собственные базы и неформальные объединения, что ограничивало оценку рисков.

¶Состав кредитной истории

Кредитная история делится на несколько частей:

• Титульная часть — идентификационные данные заёмщика: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации, а для юридических лиц — реквизиты и наименование.
• Основная часть — сведения о кредитах и займах: сумма, срок, валюта, дата выдачи и погашения, процентная ставка, наличие просрочек, даты и длительность задержек.
• Дополнительная (закрытая) часть — данные о рассмотрении заявок, отказах, запросах кредиторов, а также сведения о поручительствах.
• Информационная часть — записи о запросах к истории со стороны банков, микрофинансовых организаций и самого заёмщика.

Каждая запись содержит источник — организацию, передавшую сведения, и дату внесения.

¶Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй — коммерческие организации, аккредитованные Банком России, которые хранят кредитные истории и предоставляют их по запросу. Крупнейшие БКИ в России — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединённое кредитное бюро (ОКБ), «Скоринг Бюро» и бюро при АО «Кредит Информ». С 2022 года действует система, при которой заёмщик может получить отчёт о своей истории бесплатно дважды в год через портал «Госуслуги», а также узнать, в каких бюро хранится его история, через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), оператором которого выступает Банк России.

¶Формирование и передача данных

Кредитор обязан передавать сведения в БКИ, если заёмщик дал на это согласие — обычно оно оформляется в кредитном договоре. Передача данных происходит в течение нескольких рабочих дней после наступления события (выдачи займа, изменения условий, погашения, просрочки). Если заёмщик не дал согласия, кредитор вправе отказать в выдаче. Сведения о кредите хранятся в бюро в течение определённого срока: по общему правилу — семь лет с даты последнего изменения записи, после чего она аннулируется.

¶Что влияет на качество истории

На оценку заёмщика влияют:

• своевременность платежей и отсутствие просрочек;
• длительность кредитной истории (чем дольше, тем информативнее);
• разнообразие кредитных продуктов (потребительские, ипотечные, автокредиты);
• уровень долговой нагрузки — соотношение платежей по кредитам и дохода;
• частота обращений за новыми займами, особенно в короткий промежуток времени;
• наличие действующих поручительств и гарантий.

Просрочки фиксируются с указанием срока: до 30 дней, от 30 до 60, от 60 до 90 и свыше 90 дней. Наиболее негативно воспринимаются длительные задержки и «технические» просрочки, возникшие из-за невнимательности заёмщика.

¶Кредитный рейтинг и скоринг

На основе кредитной истории бюро рассчитывают кредитный рейтинг (скоринговый балл) — числовую оценку вероятности исполнения обязательств. В России НБКИ и ОКБ используют собственные шкалы, например от 300 до 850 баллов. Рейтинг применяется банками как один из критериев одобрения заявки и определения условий кредита. Методики скоринга не раскрываются полностью, поскольку являются коммерческой тайной и защищаются от манипуляций.

¶Права заёмщика

Субъект кредитной истории вправе:

• получить свою историю в каждом бюро, где она хранится, бесплатно с установленной периодичностью;
• оспорить недостоверные сведения, направив заявление в бюро, которое обязано провести проверку совместно с источником данных;
• требовать внесения изменений при подтверждении ошибки;
• знать перечень организаций, запрашивавших его историю.

Если кредитор передал неверные данные, он обязан их исправить, а заёмщик может обратиться в Банк России или суд.

¶Исправление плохой истории

Полностью «стереть» достоверные негативные записи законным путём невозможно. Улучшение истории достигается постепенно: своевременным обслуживанием действующих кредитов, отсутствием новых просрочек, использованием небольших займов с последующим аккуратным погашением. Услуги по «исправлению кредитной истории» за плату, предлагаемые посредниками, в большинстве случаев не имеют законных оснований и сопряжены с риском мошенничества. Недостоверные записи удаляются только через процедуру оспаривания.

¶Значение

Кредитная история выступает инструментом снижения информационной асимметрии между заёмщиком и кредитором. Она позволяет банкам быстрее и точнее оценивать риски, а дисциплинированным заёмщикам — получать кредиты на более выгодных условиях. Одновременно накопление данных порождает вопросы защиты персональной информации, что регулируется как законом о кредитных историях, так и законодательством о персональных данных.

Источники: Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»; материалы Банка России; публикации Национального бюро кредитных историй и Объединённого кредитного бюро.