Код авторизации платежа¶
Код авторизации платежа — уникальный идентификатор, который банк-эквайер или платёжная система присваивает операции по проверке и предварительному резервированию средств на карте держателя. Код подтверждает, что платёж прошёл авторизацию (проверку платежеспособности и лимитов), но ещё не обязательно означает фактическое списание денег — финальное списание происходит при проведении (постановке в оборот) операции мерчантом.
¶Назначение и роль в платёжной цепочке
При оплате товара или услуги картой в POS-терминале или в интернете происходит несколько последовательных этапов:
- Инициация — держатель карты передаёт реквизиты (номер карты, срок действия, CVV/CVC, сумма, валюта).
- Авторизация — запрос уходит через платёжную систему (Visa, Mastercard, «Мир») в банк-эмитент, который проверяет наличие средств, статус карты, лимиты и при необходимости запрашивает 3-D Secure-подтверждение.
- Выдача кода авторизации — при успешной проверке эмитент возвращает код (обычно 6–7 цифр), который фиксируется в журнале операций эквайера и у мерчанта.
- Постановка в оборот (clearing) — продавец подтверждает факт исполнения услуги и отправляет платёж на списание. Средства списываются с карты и перечисляются продавцу.
Код авторизации служит доказательством того, что на момент операции карта была действительна, а на счёте хватало средств. Он используется при сверке взаиморасчётов, разборе споров и чарджбэков.
¶Формат и структура
Единого глобального стандарта формата кода авторизации не существует — каждая платёжная система и эквайер устанавливают собственные правила. На практике код представляет собой цифровую строку длиной от 6 до 7 знаков, иногда с буквенно-цифровыми символами. Код:
- уникален в пределах одного эквайера;
- не повторяется для разных операций;
- не содержит реквизитов карты и не раскрывает их.
Код не следует путать с RRN (Retrieval Reference Number) — референсным номером операции, который также присваивается каждой транзакции, но имеет другую структуру и назначение. В некоторых банках код авторизации и RRN передаются вместе в выписке или в истории интернет-банка.
¶Где отображается
Код авторизации можно увидеть:
- в чеке POS-терминала — строка Auth. code или «Код авторизации»;
- в выписке по счёту карты в интернет-банке или мобильном приложении — часто рядом с суммой и описанием операции;
- в отчёте мерчанта в системе эквайринга;
- в уведомлении от банка-эмитента о проведённой операции (не всегда).
Для держателя карты код полезен при обращении в банк с вопросом о незнакомой операции: наличие кода подтверждает, что операция прошла авторизацию штатно.
¶Срок действия и хранение
Код авторизации действует ограниченное время — как правило, от нескольких дней до 30 суток, в зависимости от правил платёжной системы и типа операции. Если мерчант не провёл операцию в оборот в указанный срок, авторизация снимается (аннулируется), и зарезервированные средства возвращаются на счёт держателя. При повторной попытке списания потребуется новая авторизация с новым кодом.
¶Код авторизации и код 3-D Secure
Часто пользователи ошибочно называют «кодом авторизации платежа» одноразовый пароль (OTP), который приходит в SMS для подтверждения интернет-платежа в рамках протокола 3-D Secure («Verified by Visa», «Mastercard Identity Check», «Мир Pay»). Это разные понятия:
| Понятие | Что это | Кто выдаёт |
|---|---|---|
| Код авторизации | Идентификатор успешной проверки транзакции | Банк-эмитент / эквайер |
| Код 3-D Secure (OTP) | Одноразовый пароль для подтверждения личности плательщика | Банк-эмитент (по SMS или в приложении) |
Код 3-D Secure — это средство аутентификации плательщика, а не идентификатор операции. После ввода OTP банк продолжает авторизацию и при успехе формирует код авторизации.
¶Код CVC/CVV и код авторизации
Реквизиты CVC (Visa) и CVV (Mastercard) — трёхзначный код на обороте карты (или четырёхзначный на лицевой стороне American Express) — используются для подтверждения физического наличия карты у плательщика при дистанционных платежах. Это не код авторизации: CVC/CVV передаётся в запросе на авторизацию, но не является идентификатором результата.
¶Роль в разборе споров
При подаче держателем карты спора (dispute) или требования о возврате средств (чарджбэк) код авторизации запрашивается у эквайера и используется как один из элементов доказательной базы. По коду можно установить время, сумму, валюту, MCC-код торговой точки и подтвердить, что авторизация была выполнена штатно. Отсутствие кода у мерчанта может стать аргументом в пользу держателя при рассмотрении спора.
¶Источники
- Правила платёжных систем Visa International Service Association (Core Rules, Visa Product and Service Rules).
- Правила платёжной системы Mastercard (Mastercard Rules).
- Правила национальной платёжной системы «Мир» (НСПК), раздел об авторизации операций.
- Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».
- Методические рекомендации Банка России по организации эквайринговых операций.