КБМ в ОСАГО¶
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — один из базовых страховых коэффициентов в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в России. Он отражает историю страховых выплат по конкретному автомобилю и определяет размер скидки или надбавки к базовой страховой премии. КБМ вводится с целью стимулирования аккуратного вождения: водитель, не допускающий аварий, платит за полис меньше, а многократно попадающий в ДТП — существенно больше.
¶Правовое основание
Коэффициент бонус-малус закреплён Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждёнными постановлением Правительства РФ. Порядок расчёта КБМ и таблица значений коэффициента утверждены Указанием Банка России. С 2019 года расчёт КБМ для легковых автомобилей физических лиц перешёл в ведение Российского союза автостраховщиков (РСА), который ведёт единую базу АИС ОСАГО.
¶Принцип работы
КБМ применяется к базовой ставке страхового тарифа и может принимать значения от 0,5 до 2,45. Значение менее 1,0 означает скидку, более 1,0 — надбавку. Коэффициент присваивается не водителю, а транспортному средству и его собственнику: при смене автомобиля КБМ сохраняется за собственником, а при смене собственника — за автомобилем (берётся наихудшее из двух значений).
При расчёте учитывается страховая история за предыдущие 10 лет. Если водитель впервые страхует ОСАГО или данных о нём в базе нет, применяется КБМ, равный 1,0.
¶Классы КБМ
Всего предусмотрено 15 классов страхования, от 0 до 14. Каждому классу соответствует значение коэффициента:
| Класс | КБМ | Описание |
|---|---|---|
| М | 2,45 | Максимальная надбавка |
| 0 | 2,30 | |
| 1 | 1,55 | |
| 2 | 1,40 | |
| 3 | 1,00 | Начальный класс новичка |
| 4 | 0,95 | |
| 5 | 0,90 | |
| 6 | 0,85 | |
| 7 | 0,80 | |
| 8 | 0,75 | |
| 9 | 0,70 | |
| 10 | 0,65 | |
| 11 | 0,60 | |
| 12 | 0,55 | |
| 13 | 0,50 | Максимальная скидка |
¶Правила расчёта
После каждого страхового года класс водителя пересчитывается по таблице перехода:
- Если за год не было страховых случаев, класс повышается на один. Максимально возможный — 13 класс (КБМ = 0,50). Для его достижения необходимо непрерывно 6 лет ездить без аварий (начиная с 3 класса).
- Если по вине страхователя произошёл один страховой случай, класс снижается на три пункта.
- При двух страховых случаях за год класс уменьшается на четыре.
- При трёх и более случаях страхователь переходит в класс М с КБМ 2,45.
Пример: автовладелец с 7 классом (КБМ = 0,80) за год не попадал в ДТП — на следующий период ему будет присвоен 8 класс (КБМ = 0,75). Если же в этот год произошёл один страховой случай, класс снизится до 4 (КБМ = 0,95).
¶КБМ для юридических лиц и нескольких водителей
Для юридических лиц КБМ рассчитывается по каждому транспортному средству отдельно на основании истории выплат по данному автомобилю. При страховании с ограничением числа водителей коэффициент определяется по наихудшей истории среди всех допущенных к управлению лиц. При страховании без ограничений используется КБМ собственника автомобиля.
¶Проверка КБМ
Проверить текущее значение коэффициента можно бесплатно через сервис РСА на официальном сайте rsa.ru, а также на сайтах страховых компаний. Для расчёта требуются:
- VIN-номер автомобиля (или госномер, марка, модель и год выпуска);
- дата начала действия нового полиса;
- сведения о собственнике (для физических лиц — ФИО и дата рождения, для юридических — ИНН и название).
Рекомендуется проверять КБМ перед каждым продлением полиса: расхождения в данных базы (например, при совпадении ФИО разных людей или ошибках в распознавании VIN) могут привести к завышению стоимости полиса.
¶Изменения 2019 года
С 1 января 2019 года в России заработала новая система расчёта КБМ. Ранее коэффициент мог измениться в сторону ухудшения при смене страховой компании — так называемый «переход в ноль». Новая система полностью устранила эту практику: КБМ зависит только от страховой истории и не может ухудшиться из-за смены страховщика. Кроме того, была введена автоматическая фиксация КБМ на дату заключения договора: даже если в базе появятся новые данные, стоимость уже оформленного полиса не изменится.
¶Спорные вопросы
На практике возникают ситуации, когда КБМ в базе РСА оказывается выше ожидаемого. Причины могут быть разными: технические ошибки, совпадение персональных данных, неверно указанная марка автомобиля при заключении предыдущего договора. Для исправления ситуации необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением и подтверждающими документами (копиями полисов, справками из ГИБДД). При отказе страховщика допускается обращение в РСА или в суд.
¶Источники
- Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
- Указание Банка России о предельных значениях базовых ставок тарифов и коэффициентов для расчёта страховой премии по ОСАГО
- Официальный сайт Российского союза автостраховщиков (rsa.ru)