Как взять заём: виды, условия и порядок оформления¶
Как взять заём — совокупность действий заёмщика по оформлению и получению денежных средств у кредитной организации или иного кредитора на условиях возвратности, срочности и платности. Порядок оформления, перечень документов и требования к заёмщику определяются видом займа, политикой кредитора и законодательством Российской Федерации.
¶Виды займов
В России заёмщик может выбрать между несколькими основными формами заимствования:
- Потребительский заём — денежные средства, предоставляемые на приобретение товаров и услуг. Самый распространённый вид; выдаётся банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и кредитными кооперативами.
- Кредит наличными — разновидность потребительского займа без указания цели использования.
- Залоговый заём — обеспечивается имуществом (автомобилем, недвижимостью); как правило, имеет более низкую процентную ставку.
- Микрозайм — небольшая сумма (обычно до 30 000–100 000 рублей) со сроком до 30 дней, выдаётся МФО в упрощённом порядке.
- Кредит на покупку автомобиля или недвижимости — целевой заём, средства перечисляются продавцу.
- Займ у работодателя — выдаётся сотруднику из средств организации; регулируется трудовым и гражданским законодательством.
¶Кто может взять заём
Требования к заёмщику устанавливает кредитор, но базовые условия едины:
- гражданство Российской Федерации или иное гражданство при наличии вида на жительство;
- возраст от 18 лет (некоторые банки устанавливают нижнюю границу 21 год, верхнюю — 65–75 лет);
- постоянная регистрация на территории РФ;
- подтверждённый доход (для банков — справка 2-НДФЛ или по форме банка, для самозанятых — данные из приложения «Мой налог»);
- отсутствие текущих просроченных задолженностей.
МФО предъявляют требования мягче: часто достаточно паспорта, а доход не подтверждается. Однако ставки по микрозаймам существенно выше банковских.
¶Порядок оформления
¶1. Выбор кредитора и сравнение условий
Перед подачей заявки сравниваются ставки, полную стоимость кредита (ПСК), размер штрафов за досрочное погашение и дополнительные комиссии. С 2014 года банки обязаны раскрывать полную стоимость кредита в правом верхнем углу кредитного договора. Информацию о ставках публикуют на официальных сайтах кредитных организаций; сравнить предложения можно через агрегаторы и сервисы Центрального банка РФ.
¶2. Подача заявки
Заявку можно подать лично в отделении, через интернет-банк, мобильное приложение или на сайте кредитора. Для рассмотрения обычно требуются:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- справка о доходах (для банков);
- трудовая книжка или выписка из неё (по запросу).
Банки рассматривают заявку от нескольких минут (прецредитное решение по карте) до 5–7 рабочих дней (ипотека). МФО принимают решение за 15–30 минут.
¶3. Подписание договора
При одобрении заявки заёмщик подписывает кредитный договор. Перед подписанием необходимо проверить:
- полную стоимость кредита и итоговую сумму к возврату;
- график платежей;
- условия досрочного погашения;
- размер неустойки за просрочку.
С 2019 года в России действует трёхдневный «период охлаждения» для страховых продуктов, приобретаемых вместе с заёмом: отказ от навязанной страховки возможен в течение 3 календарных дней без потери одобренных условий.
¶4. Получение средств
Способ получения зависит от вида займа: перевод на банковскую карту или счёт, выдача наличными в кассе, перечисление продавцу недвижимости или автомобиля.
¶Права заёмщика
Гражданский кодекс РФ и закон «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ от 21.12.2013) предоставляют заёмщику ряд гарантий:
- Досрочное погашение — заёмщик вправе вернуть заём досрочно, уведомив кредитора за 30 дней (по ипотеке — 30 дней, по потребительскому кредиту — 14 дней, если иное не установлено договором). Кредитор не вправе взимать за это комиссию.
- Информирование — кредитор обязан заблаговременно уведомлять об изменении ставки, суммы платежа и других существенных условиях.
- Защита от недобросовестной рекламы — в рекламе кредитов обязаны указываться ПСК и основные условия.
- Рассрочка платежа — при просрочке заёмщик может обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении рассрочки или изменении графика.
¶Риски и на что обращать внимание
Основные риски при заимствовании:
- Переплата — при длительном сроке сумма процентов может превысить размер основного долга. Рекомендуется сравнивать не ежемесячный платёж, а ПСК и итоговую переплату.
- Скрытые комиссии и допродажи — навязанные страховки, платные услуги «сопровождения» увеличивают реальную стоимость займа.
- Просрочка — ведёт к начислению неустойки, ухудшению кредитной истории и, при крупных суммах, к судебному взысканию. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй и доступна заёмщику бесплатно дважды в год.
- Долговая ловушка — последовательное оформление новых займов для погашения старых. Эксперты рекомендуют оценивать совокупную долговую нагрузку: суммарный ежемесячный платёж по всем обязательствам не должен превышать 40–50 % подтверждённого дохода.
¶Государственная поддержка
Отдельные категории граждан могут получить льготные условия:
- Семейная ипотека — ставка от 6 % для семей с детьми (участие в программе ограничено, условия уточняются на дату обращения).
- IT-ипотека — льготная ставка для сотрудников аккредитованных IT-компаний.
- Военная ипотека — накопительно-ипотечная система для военнослужащих.
- Региональные программы — субсидии молодым семьям, врачам, учителям и другим категориям.
Источники:
- Гражданский кодекс Российской Федерации, раздел IV (глава 42 «Займ и кредит»)
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Информационные материалы Банка России (cbr.ru)
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»