Досрочное погашение спортивного кредита¶
Досрочное погашение спортивного кредита — процедура полного или частичного возврата заёмщиком остатка долга по спортивному кредиту (сплиту) досрочно, до истечения срока кредитного договора. Сплит — разновидность потребительского кредита, предлагаемая рядом российских банков совместно с торговыми сетями; при ней сумма покупки делится на равные платежи, а проценты за пользование кредитом могут быть включены в стоимость товара или начисляться отдельно. В российском законодательстве досрочное погашение регулируется статьёй 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»: заёмщик вправе вернуть деньги в любой момент, предупредив банк за 30 дней, если иной срок не установлен договором.
¶Правовая основа
Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013, заёмщик имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или её часть, предварительно уведомив кредитную организацию. Банк не вправе взимать с заёмщика комиссию за досрочное погашение по кредитам, выданным физическим лицам в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Единственное ограничение — обязательное уведомление кредитора за 30 дней, если меньший срок не прописан в договоре. Многие банки в договорах устанавливают более короткий срок уведомления — от одного до трёх рабочих дней.
¶Виды досрочного погашения
При досрочном погашении спорта заёмщик выбирает между двумя сценариями:
- Полное погашение — возврат всей оставшейся суммы долга. После проведения операции кредитный договор закрывается, начисление процентов прекращается.
- Частичное погашение — внесение суммы сверх ежемесячного платежа. По умолчанию банки распределяют сумму между процентами и телом долга, срок кредита сокращается. Некоторые банки по заявлению заёмщика уменьшают ежемесячный платёж вместо срока.
¶Порядок действий
Для досрочного погашения спорта обычно требуются следующие шаги:
- Уточнение остатка долга. Размер задолженности на текущую дату уточняется в мобильном приложении, интернет-банке или по телефону поддержки. Сумма к погашению может отличаться от остатка по графику, так как проценты начисляются на дату фактического внесения средств.
- Подача заявления. Заявление на досрочное погашение подаётся в отделении банка, через интернет-банк или мобильное приложение. В заявлении указывается дата внесения средств и сумма.
- Внесение средств. В указанный в заявлении день на счёт заёмщика должна поступить сумма, достаточная для полного погашения. Если платёж не поступит, заявление аннулируется.
- Получение подтверждения. После списания средств банк предоставляет документ о закрытии договора. Рекомендуется запросить справку об отсутствии задолженности.
¶Нюансы при погашении спорта
Спортивные кредиты имеют ряд особенностей, влияющих на досрочное погашение:
- Проценты, включённые в стоимость товара. При спорте проценты за пользование кредитом часто закладываются в цену товара. При полном досрочном погашении заёмщик может претендовать на возврат части неиспользованных процентов. Расчёт суммы возврата производится по правилам, установленным статьёй 11 353-ФЗ.
- Бонусы и скидки от партнёров. При оформлении спорта торговые сети могут предоставлять скидку, компенсирующую проценты. Досрочное погашение обычно не лишает заёмщика этих скидок, но условия стоит уточнить в договоре.
- Влияние на кредитную историю. Досрочное погашение отражается в кредитной истории как исполненное обязательство и не является отрицательным фактором. Однако слишком частое открытие и закрытие кредитов может вызвать вопросы у скоринговых систем.
¶Выгодно ли досрочное погашение
Экономический эффект от досрочного погашения зависит от схемы начисления процентов. При аннуитетных платежах основная часть процентов приходится на первые месяцы кредита, поэтому досрочное погашение на ранних сроках даёт наибольшую экономию. При спорте, где проценты уже включены в цену товара, выгода от досрочного погашения может быть минимальной: заёмщик выплачивает сумму, идентичную той, которую выплатил бы при соблюдении графика. В таких случаях альтернативой может стать накопление средств и покупка за наличные.
¶Частые ошибки
- Несоблюдение срока уведомления — заявление подаётся в день платежа, средства не успевают зачислиться.
- Неполное погашение — на счёт поступает сумма без учёта процентов, начисленных на дату списания, договор не закрывается.
- Отсутствие подтверждения — заёмщик не запрашивает документ о закрытии договора, впоследствии возникают споры с банком.
Источники:
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Информация Банка России о потребительском кредитовании
- Разъяснения Роспотребнадзора о правах заёмщиков