BNPL — оплата покупок частями¶
BNPL (от англ. Buy Now, Pay Later — «купи сейчас, заплати позже») — модель потребительского кредитования, при которой покупатель оплачивает товар равными частями в течение определённого срока, как правило, без процентов и скрытых комиссий. В России и странах СНГ аналогичные сервисы чаще называют «оплатой частями» или «покупкой в рассрочку». К BNPL относятся такие российские сервисы, как «Долями» (Т-Банк), «Оплати частями» (Сбербанк), «Покупка в рассрочку» (Альфа-Банк), а также платформы «Яндекс Пэй» и сервисы маркетплейсов.
¶Принцип работы
Базовый сценарий выглядит следующим образом: покупатель при оформлении заказа выбирает оплату в несколько платежей (обычно 3–4), сервис мгновенно проверяет платёжную историю и одобряет сделку, после чего товар передаётся клиенту, а деньги продавцу перечисляет BNPL-провайдер. Покупатель гасит задолженность равными платежами, чаще всего раз в две недели или раз в месяц.
Ключевые параметры типичной BNPL-сделки:
- Срок — от 2 до 12 месяцев, чаще всего 3–4 платежа;
- Ставка — 0% для покупателя при соблюдении графика;
- Комиссия продавца — 3–8% от суммы сделки, которую оплачивает магазин;
- Проверка клиента — автоматический скоринг на основе данных бюро кредитных историй и платёжной дисциплины;
- Лимит — индивидуальный, обычно от 15 до 100 тысяч рублей для рядового клиента.
¶История
Предшественником BNPL считается система «покупка в кредит под залог» и оплата товара чеками, распространённая в США в XIX веке. Современный формат появился в начале 2000-х годов: в 2005 году в Швеции был запущен сервис Klarna, в 2012 году — Afterpay в Австралии. Обе компании стали прообразами глобальной индустрии BNPL.
В России технология получила развитие в конце 2010-х годов. В 2018–2019 годах «оплату частями» начали предлагать крупные банки — Тинькофф (позже Т-Банк) запустил «Долями», Сбербанк — «Оплати частями». Пандемия COVID-19 и рост онлайн-торговли ускорили распространение сервиса: к 2023 году доля BNPL-операций в российской рознице оценивалась в несколько процентов от всех онлайн-платежей, а число активных пользователей превысило 10 млн человек.
¶Бизнес-модель
Источником дохода BNPL-провайдера является комиссия продавца. Магазин готов платить 3–8% от суммы сделки, поскольку рассрочка повышает конверсию и средний чек: по данным исследований, покупатели, выбирающие оплату частями, тратят в среднем на 20–40% больше.
Доход от просроченной задолженности формально не является основным, однако пени и штрафы за нарушение графика составляют заметную часть выручки. Если клиент не платит, долг может быть продан коллекторам.
¶Регулирование в России
До 2023 года BNPL-сервисы работали в правовом поле как «оплата товара по частям», что формально не считалось кредитованием и не подпадало под требования закона о потребительском кредите. В 2023 году Банк России и Минфин инициировали законодательное регулирование: с 1 сентября 2023 года сервисы «оплаты частями» обязаны передавать сведения о клиентах и их обязательствах в бюро кредитных историй.
С 1 июля 2024 года в России вступили в силу поправки, приравнявшие BNPL к потребительскому кредиту. Основные изменения:
- обязательная проверка заёмщика в бюро кредитных историй;
- раскрытие полной стоимости кредита (ПСК);
- единые требования к раскрытию информации перед заключением договора;
- ограничения на начисление штрафов и пени.
¶Критика и риски
Основные претензии к BNPL со стороны регуляторов и общественных организаций:
- Скрытая задолженность — сервисы не отражаются в кредитной истории (до 2023 года), из-за чего клиент мог оформить несколько рассрочек одновременно и переплатить по силам;
- Импульсивные покупки — лёгкость получения рассрочки стимулирует необдуманные траты, особенно среди молодёжи;
- Штрафы — до ужесточения регулирования пени за просрочку в некоторых сервисах достигали 0,1% в день;
- Недостаточная прозрачность — условия часто формулировались мелким шрифтом.
Банк России неоднократно предупреждал о рисках роста долговой нагрузки населения через BNPL-сервисы.
¶BNPL и маркетплейсы
К 2024 году крупнейшие российские маркетплейсы — Wildberries, Ozon, Яндекс Маркет — активно внедряли оплату частями. Для маркетплейсов BNPL повышает конверсию и средний чек, а также помогает удерживать покупателей. В свою очередь, банки и финтех-компании рассматривают BNPL как канал привлечения клиентов с последующим предложением кредитных продуктов.
Источники:
- Банк России, обзоры потребительского кредитования
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Публичные отчёты Т-Банка и Сбербанка
- Исследования Data Insight и Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ)