Банковский кредит: понятие, виды, условия¶

Банковский кредит — это экономические отношения между банком и заёмщиком, при которых банк предоставляет заёмщику определённую денежную сумму на условиях возвратности, срочности, платности и обеспечения. Кредит относится к числу ключевых инструментов банковской деятельности и является одним из основных источников формирования кредитного портеля банка.

¶Правовая основа

В Российской Федерации отношения, связанные с банковским кредитом, регулируются главой 42 Гражданского кодекса РФ (статьи 819—827.1), Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с уплатой процентов.

¶Основные признаки

Банковский кредит обладает рядом обязательных характеристик:

• Возвратность — заёмщик обязан вернуть полученные средства в полном объёме.
• Срочность — кредит предоставляется на определённый договором срок, по истечении которого должна быть произведена окончательная расчёт.
• Платность — заёмщик уплачивает проценты за пользование кредитом, размер которых определяется договором.
• Обеспеченность — в целях снижения рисков банк требует обеспечения исполнения обязательств (залог, поручительство, гарантия, страхование).

¶Виды банковских кредитов

Классификация банковских кредитов осуществляется по нескольким основаниям.

¶По срокам предоставления

¶По субъектному составу

• Физическим лицам — потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты.
• Юридическим лицам — кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные кредиты, кредитные линии, овердрафт.
• Индивидуальным предпринимателям — кредиты на развитие бизнеса, товарные кредиты.

¶По способу предоставления

• Целевой кредит — средства предоставляются на определённую цель (покупка недвижимости, автомобиля, ремонт). Банк контролирует их использование.
• Нецелевой кредит — заёмщик вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению.
• Кредитная линия — банк устанавливает лимит, в рамках которого заёмщик может многократно брать и возвращать средства.
• Овердрафт — кредитование счётного счёта клиента сверх имеющегося остатка.

¶По обеспечению

• Обеспеченные кредиты — под залог имущества, поручительство или банковскую гарантию.
• Необеспеченные кредиты (бланковые) — предоставляются без залога, как правило, надёжным заёмщикам, но под более высокий процент.

¶Условия кредитного договора

Кредитный договор, как правило, содержит следующие существенные условия:

1. Сумма кредита — размер предоставляемых средств.
2. Срок кредита — период, на который предоставляются средства.
3. Процентная ставка — может быть фиксированной или переменной (привязанной к ключевой ставке Банка России, ставке RUONIA или иному индексу).
4. Порядок выдачи и возврата — график платежей, способ погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи).
5. Обеспечение — вид и порядок оформления.
6. Права и обязанности сторон, ответственность за нарушение условий.

При аннуитетных платежах заёмщик вносит равные суммы на протяжении всего срока, при дифференцированных — платежи уменьшаются по мере погашения основного долга.

¶Ставка по кредиту

Размер процентной ставки формируется под влиянием нескольких факторов: ключевой ставки Банка России, стоимости привлечения банком ресурсов, кредитного риска заёмщика, срока и суммы кредита, наличия обеспечения. Банк обязан раскрывать полную стоимость кредита (ПСК) — показатель, включающий все проценты и платежи, связанные с получением кредита. Расчёт ПСК регулируется указанием Банка России.

¶Кредитный скоринг

Для оценки платёжеспособности и кредитоспособности заёмщиков банки применяют кредитный скоринг — систему балльной оценки, основанную на статистической обработке данных заемщика (доход, кредитная история, наличие других обязательств, возраст, семейное положение). Результат скоринга определяет вероятность допуска просрочки. В России кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй, деятельность которых регулируется Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях».

¶Риски банковского кредитования

Банк несёт ряд рисков при выдаче кредитов:

• Кредитный риск — риск неисполнения заёмщиком обязательств.
• Процентный риск — убытки от изменения процентных ставок на рынке.
• Ликвидность — риск нехватки средств для исполнения обязательств.
• Инфляционный — обесценение возвращаемых сумм.

Для минимизации рисков банки формируют резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями Банка России (положение № 590-П).

¶Значение

Банковский кредит выполняет важную функцию в экономике: обеспечивает перераспределение временно свободных денежных средств от кредиторов к заёмщикам, способствует развитию предпринимательства, потребительского спроса и инвестиций. Вместе с тем чрезмерная кредитная экспансия может приводить к росту долговой нагрузки и макроэкономической нестабильности, что является предметом регулирования со стороны Банка России через инструменты пруденциальной политики.

Источники:

• Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 42
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1)
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ)
• Указания Банка России о раскрытии полной стоимости кредита
• Положение Банка России № 590-П о порядке формирования банками резервов на возможные потери по ссудам